最近,“征信修复”很火,不管是朋友圈、还是各类自媒体平台,都在大肆宣传。征信修复是做啥的?
《征信业管理条例》第二十五条规定:“信息主体认为征信机构采集、保存、提供的信息存在错误、遗漏的,有权向征信机构或者信息提供者提出异议,要求更正。”
“征信机构或者信息提供者收到异议,应当按照国务院征信业监督管理部门的规定对相关信息作出存在异议的标注,自收到异议之日起20日内进行核查和处理,并将结果书面答复异议人。”
“经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,信息提供者、征信机构应当予以更正;确认不存在错误、遗漏的,应当取消异议标注;经核查仍不能确认的,对核查情况和异议内容应当予以记载。”
如上可见,个人征信确实可以进行修复。“条例”规定了每一个公民都有提出异议等进行征信修复的权利。在个人信用信息出现不良记录之后,待法定期间届至,就可以主动行使修复权。从提出“异议申请”到经过审查,20天就能有确定的结果。
这种权利的行使并不是那么容易的事情。首先,提出异议申请需要向指定机关,即本地央行支行提交证据。对于一般公民来说,能看到的东西十分有限,想要自行搜集证据,证明征信报告中列明的信息存在不当之处,是十分困难的。另一方面,上述证据必须在指定期间内提出,这就为本来就困难的调查取证带来了更多麻烦。除此之外,修复信用信息也需要经过一定期限的审核,所投入的时间成本也是非常巨大的,无疑为权利行使带来了更多困难。
另外,申诉、异议时,必须提出对相关逾期记录的“说明解释”。但上述“说明解释”的内容是怎样的,具有怎样的效力,应该用什么样的标准判断是否有效,都没有具体规定。一方面,每件事实都需要经过具体判断,很难保证标准的统一;另一方面,申请人在申诉时也难以预期对申诉的结果。
如上所述,公民在进行个人信用修复时,会面临各种各样的困难。比如法律规定了公民有提起诉讼的权利,但自己收集证明诉求的证据、向法院起诉、争讼并等待判决结果对于没有接受过专业训练的一般人来说,几乎是不可完成的任务;即使能够完成,也要付出大量成本。因此,在想要起诉的时候,大家会委托一位律师来代为处理法律相关事务;在个人征信修复的场合中,具有一定专业知识的“修复机构”就起到了类似律师的角色:受消费者委托,为其提供咨询、培训、帮助其完成征信修复的各种准备和各项程序,并收取一定费用。
征信报告“逾期”怎么办?
如果只是短期的逾期,需要在补足欠款后积极与银行联系,争取不上报。并不是所有逾期,个人征信报告上都会立马显示;如果在银行上报央行征信中心之前联系欠款银行、还清欠款、解决问题,可能并不会上报,也就不存在产生逾期记录的问题。
逾期时间超过90天的,则需要还清欠款并注意自己的信用习惯。一般逾期90天以上,就已经被上报征信了。这时我们除了需要还清欠款,通常还需要偿还一定数量的罚息。另外,为了防止被认定为恶意逃避还款,不要立即对欠款账户进行销户。不良信息会在5年后自动消除。
如果因为不可抗力等因素意外逾期的,可以向银行提出申诉,要求银行开具“非恶意逾期证明”。比如在由于疾病、出国等特殊情况导致不能在还款期内及时还款,导致意外逾期的情况下,可以认定逾期并非出于恶意。如能联系银行开具“非恶意逾期证明”,则不会对个人征信报告产生影响。
如果因为并非自己的原因导致“被逾期”的,可以向央行提出“异议申请”。这种“被逾期”的情况可能是由于系统错误或冒名贷款引起;我们可以及时联系相关逾期银行说明情况,然后去当地的人行征信中心提交异议申请。经查属实的,15个工作日内即可消除不良逾期记录。
不过说到底,随着信用记录越来越严格,只有保持良好的信用状态,尽量避免“逾期”,才能避免出现“信用危机”。一旦出现逾期,通过合法的方式重建信用,通过合规的机构进行信用修复才是正确的选择;千万不要一时心急,成千古错。再说点专业的,如果遇到想去处理征信的问题,我有3个方案：
1、还清欠款,保持良好的信用习惯,等5年自动消除。
2、按照文章最开始说的方法进行尝试
3、特殊情况,如果是银行过失造成的逾期,可以通过申请异议处理的方式让银行消除。比如身份证被冒用,信用卡丢失被盗刷等.....
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